Balance transfer վարկային քարտ ստանալու համար սովորաբար պահանջվում է լավից մինչև գերազանց վարկային միավոր, հատկապես եթե քարտն առաջարկում է երկարատև 0% introductory APR շրջան։ Yahoo Finance-ի հրապարակման համաձայն՝ FICO-ի 670 և ավելի միավորը սովորաբար համարվում է լավ վարկային պատմության շեմ, սակայն դա ինքնին դեռ չի երաշխավորում հաստատում։
Հրապարակման մեջ նշվում է, որ քարտ թողարկողներն ուսումնասիրում են նաև դիմողի եկամուտը, առկա պարտքերը և ընդհանուր վարկային պրոֆիլը։ Այսինքն՝ անգամ լավ կամ գերազանց միավորի դեպքում վերջնական որոշումը կախված է մի շարք այլ գործոններից։
Թեմատիկ ուսումնասիրության շրջանակում Yahoo Finance-ը դիտարկել է 10 թողարկողի 20 balance transfer քարտ։ Այդ քարտերից 19-ը նախատեսված էին լավ կամ գերազանց վարկային պատմություն ունեցող դիմորդների համար, և միայն մեկը ընդունում էր միջին վարկային պատմություն ունեցողներին։ Վատ վարկային պատմություն ունեցող դիմորդների համար նախատեսված քարտեր այդ ցանկում չեն եղել։
FICO-ի հիմնական սանդղակը
800-850 — բացառիկ
740-799 — շատ լավ
670-739 — լավ
580-669 — միջին
300-579 — վատ
Հոդվածի համաձայն՝ 670-739 միջակայքում գտնվող դիմորդները կարող են արդեն համապատասխանել նման քարտերի սովորական պահանջներին, սակայն հաստատումը երաշխավորված չէ։ 580-669 միջակայքում ընտրությունը զգալիորեն սահմանափակ է, իսկ 300-579 միավորի դեպքում balance transfer քարտ գտնելը կարող է շատ դժվար լինել։
600 FICO միավոր ունեցող անձանց համար նման քարտ ստանալը տեսականորեն հնարավոր է, բայց ընտրությունը, ըստ ուսումնասիրության, լինելու է շատ փոքր։ Քանի որ 600 միավորը մտնում է 580-669՝ միջին վարկային պատմության միջակայք, շուկայում առաջարկները սահմանափակ են։ Եթե միավորը 670-ից ցածր է, հրապարակումը խորհուրդ է տալիս նախ բարելավել վարկային պատմությունը՝ վճարումները ժամանակին կատարելով և նվազեցնելով գործող քարտային մնացորդները։
Yahoo Finance-ը նաև բացատրում է, թե ինչու են balance transfer քարտերը հաճախ պահանջում ավելի բարձր միավոր։ Երկար 0% introductory APR առաջարկները սովորաբար տրվում են ավելի ուժեղ վարկային պրոֆիլ ունեցող հաճախորդներին, քանի որ այդպես վարկատուները նվազեցնում են չվճարման ռիսկը։ Նման քարտերը թույլ են տալիս այլ քարտերից պարտքը տեղափոխել և ակցիոն ժամանակահատվածում չվճարել տոկոսներ, սակայն սովորաբար գործում է balance transfer fee, իսկ արտոնյալ շրջանի ավարտից հետո չմարված մնացորդի վրա սկսում է կիրառվել քարտի սովորական APR-ը։
Հոդվածում հիշատակվում է նաև, որ բարձր տոկոսադրույքների պայմաններում այս գործիքը կարող է օգտակար լինել։ Federal Reserve-ի տվյալներով՝ տոկոսագանձվող վարկային քարտային հաշիվների միջին APR-ը կազմել է 22.15%։ Բարձր տոկոսով պարտքը 0% introductory APR առաջարկող քարտ տեղափոխելը կարող է ժամանակ տալ պարտքը մարելու՝ առանց լրացուցիչ տոկոսային բեռի ակցիոն շրջանի ընթացքում։
Այլընտրանքներ, եթե քարտի համար չեք հաստատվում
Եթե վարկային միավորը բավարար չէ balance transfer քարտ ստանալու համար, Yahoo Finance-ը մատնանշում է մի քանի այլ տարբերակ։ Դրանցից մեկը debt management plan-ն է, երբ ոչ առևտրային վարկային խորհրդատվական կազմակերպությունը օգնում է համաձայնեցնել մարման ժամանակացույցը, երբեմն նաև նվազեցնել տոկոսադրույքներն ու վճարները։ Այդ դեպքում պարտապանը մեկ ընդհանուր վճարում է կատարում խորհրդատվական կազմակերպությանը, որն այնուհետև գումարը բաշխում է պարտատերերի միջև։
Մյուս տարբերակը debt consolidation loan-ն է։ Այս դեպքում անձնական վարկի միջոցով փակվում են մի քանի քարտերի պարտքերը, և փոխարենը մնում է մեկ վարկ ու մեկ ամսական վճարում։ Եթե այդ վարկի APR-ը ցածր է գործող քարտերի տոկոսադրույքներից, ընդհանուր տոկոսային ծախսը կարող է նվազել։ Սակայն միջին վարկային պատմություն ունեցող անձինք կարող են ստանալ ավելի քիչ առաջարկներ կամ ավելի բարձր տոկոսադրույքներ։
Երրորդ տարբերակը ինքնուրույն մարման ռազմավարությունն է՝ debt avalanche կամ debt snowball մոտեցմամբ։ Առաջինի դեպքում լրացուցիչ վճարումները նախ ուղղվում են ամենաբարձր տոկոսադրույքով պարտքին, երկրորդի դեպքում՝ ամենափոքր մնացորդին։ Առաջին մեթոդը նպատակ ունի նվազեցնել տոկոսային ծախսերը, իսկ երկրորդը՝ արագ տեսանելի առաջընթաց ապահովել։
Հոդվածը նաև հիշեցնում է, որ նոր քարտի համար դիմելը կարող է ժամանակավորապես ազդել վարկային միավորի վրա, քանի որ թողարկողը սովորաբար կատարում է hard inquiry։ Բացի այդ, նոր քարտի բացումը կարող է փոխել հաշիվների միջին տարիքն ու credit utilization ցուցանիշը։ Այդ պատճառով նախքան դիմելը խորհուրդ է տրվում ստուգել սեփական վարկային միավորը, ուսումնասիրել կոնկրետ քարտի պահանջները և հնարավորության դեպքում օգտվել prequalification գործիքներից, թեև դրանք նույնպես վերջնական հաստատում չեն երաշխավորում։
Աղբյուր՝ finance.yahoo.com
