Для получения кредитной карты с переводом баланса, как правило, нужен хороший или отличный кредитный рейтинг, особенно если карта предлагает длительный вводный период 0% APR. По данным Yahoo Finance, показатель FICO на уровне 670 и выше обычно относится к категории good credit, однако сам по себе он не гарантирует одобрения заявки.
Издание отмечает, что эмитенты карт оценивают не только кредитный рейтинг, но и доход заявителя, текущую долговую нагрузку и общий кредитный профиль. Поэтому даже при хорошем или отличном балле окончательное решение зависит от совокупности факторов.
В рамках обзора Yahoo Finance изучил 20 карт с переводом баланса от 10 эмитентов. Из них 19 были ориентированы на клиентов с хорошей или отличной кредитной историей, и только одна допускала заявителей с fair credit. Карт, рассчитанных на заемщиков с poor credit, в выборке не оказалось.
Как FICO делит кредитные рейтинги
800–850 — exceptional
740–799 — very good
670–739 — good
580–669 — fair
300–579 — poor
Согласно материалу, диапазон 670–739 уже может соответствовать типичным требованиям по таким картам, но одобрение все равно не гарантировано. В диапазоне 580–669 выбор заметно уже, а при 300–579 найти карту с переводом баланса может быть крайне сложно.
Получить такую карту с FICO 600 теоретически возможно, но выбор, как показывает обзор, будет ограниченным. Поскольку 600 баллов входят в диапазон fair credit от 580 до 669, доступных предложений немного. Если показатель ниже 670, Yahoo Finance советует сначала улучшить кредитный профиль: вовремя вносить платежи и сокращать остатки по действующим картам.
Yahoo Finance также объясняет, почему карты с переводом баланса часто требуют более высокого рейтинга. Длительные предложения с 0% introductory APR обычно доступны заемщикам с более сильным кредитным профилем, поскольку так кредиторы снижают риск непогашения долга. Такие карты позволяют перенести задолженность с другой кредитной карты и временно не платить проценты в течение промопериода, но обычно за перевод взимается balance transfer fee, а после окончания льготного периода на остаток начинает начисляться стандартный APR карты.
В статье отдельно подчеркивается, что такой инструмент особенно полезен в условиях высоких ставок по кредитным картам. По данным Federal Reserve, средний APR по процентным счетам кредитных карт составлял 22.15%. Перевод долга с высокой ставкой на карту с 0% introductory APR может дать время на погашение без дополнительных процентных начислений в течение действия акции.
Что делать, если карту не одобряют
Если кредитный рейтинг слишком низкий для карты с переводом баланса, Yahoo Finance приводит несколько альтернатив. Одна из них — debt management plan, при котором некоммерческое агентство кредитного консультирования помогает согласовать график выплат, а иногда и добиться снижения ставок или комиссий. В этом случае заемщик делает один платеж агентству, а оно распределяет средства между кредиторами.
Другой вариант — debt consolidation loan. Такой личный кредит позволяет погасить несколько задолженностей по картам и заменить их одним займом с одним ежемесячным платежом. Если APR по такому кредиту ниже, чем ставки по текущим картам, общие процентные расходы могут сократиться. Однако у заемщиков с fair credit возможностей меньше, а ставки могут быть выше.
Третий вариант — самостоятельное погашение долга по методам debt avalanche или debt snowball. В первом случае дополнительные платежи направляются на долг с самой высокой ставкой, во втором — на наименьший остаток. Первый подход помогает минимизировать процентные расходы, второй — быстрее видеть прогресс.
Материал также напоминает, что подача заявки на новую карту может временно повлиять на кредитный рейтинг, поскольку эмитент обычно делает hard inquiry. Кроме того, открытие новой карты может изменить средний возраст счетов и показатель credit utilization. Поэтому перед подачей заявки издание рекомендует проверить свой рейтинг, изучить требования конкретной карты и, если возможно, воспользоваться инструментами prequalification, хотя и они не гарантируют окончательное одобрение.
