По данным Yahoo Personal Finance, по состоянию на 20 сентября максимальная ставка по CD на рынке составляет 4,40%. Такой уровень доходности предлагает Happen Bank по своему двухлетнему certificate of deposit (CD).
Издание отмечает, что исторически более длинные сроки по CD обычно сопровождались более высокими ставками, поскольку банки стремились удерживать средства вкладчиков на депозитах дольше. Однако в текущих экономических условиях ситуация изменилась, и отдельные краткосрочные и среднесрочные предложения могут быть выгоднее долгосрочных.
Как рассчитывается доход
Доход по CD зависит от APY — годовой процентной доходности, которая учитывает не только базовую ставку, но и частоту капитализации процентов. Как правило, проценты по CD начисляются с ежедневной или ежемесячной капитализацией.
Так, если вложить $1,000 в годовой CD под 1.52% APY с ежемесячной капитализацией, то к концу года сумма вырастет до $1,015.20. Это означает $15.20 процентного дохода.
Если выбрать годовой CD с 4% APY, то тот же депозит в $1,000 за аналогичный срок вырастет до $1,040.74, включая $40.74 процентов. При вложении $10,000 на тех же условиях итоговая сумма к погашению составит $10,407.42, а процентный доход — $407.42.
Основные виды CD
Материал подчеркивает, что при выборе CD важно смотреть не только на ставку, но и на гибкость условий. На рынке представлены несколько распространенных типов таких продуктов.
Bump-up CD — позволяет запросить повышение ставки, если банк поднимет доходность по аналогичным продуктам в течение срока депозита. Обычно сделать это можно только один раз.
No-penalty CD — также известен как liquid CD и позволяет снять средства до срока погашения без штрафа.
Jumbo CD — требует более высокого минимального вклада, как правило $100,000 и выше, и нередко предлагает более высокую ставку, хотя в нынешних условиях разница не всегда существенна.
Brokered CD — оформляется через брокерскую платформу, а не напрямую в банке. Такие инструменты иногда дают более высокую доходность или более гибкие сроки, но могут нести дополнительные риски и не всегда подпадать под страхование FDIC.
Авторы статьи отмечают, что CD остается актуальным инструментом для тех, кто хочет зафиксировать доходность по сбережениям и получить предсказуемый результат к моменту погашения. При этом выбор зависит от срока инвестирования, суммы вклада и потребности в доступе к средствам до окончания срока.
